中原银行直银测评房贷利率尚需打破地域局.鼓励

中原银行直银测评：房贷利率7% 尚需打破地域局限性

直销银行背靠银行背书、凭借产品风险低、收益比银行存款高，成为了当下互联用户较为热衷的理财选择。但许多投资人并不真正清楚，这些直销银行提供的产品到底如何？为此，贷天眼在详细了解这些直销银行后，对其进行了测评分析。

此次测评的中原直销银行，今年5月份推出，是中原银行为跟进互联用户群体而设立的“分销”服务模式。目前，中原直销银行有PC与APP端口，而PC端不提供理财、贷款等业务，只做为产品展示。在今年6月中旬，中原直销银行开发完成了APP端，与其他直销银行的效率相比，在产品功能的设计与实用上要明显高于其他直销银行。综合中原直销银行在信息披露、运作模式、理财业务、其他业务、操作体验等功能分析，贷天眼给出的评分为66.5分。

APP体验度具备互联基因

从APP注册开户流程上，该直销银行支持、和验证码快速登录，且操作顺畅，具备互联基因。功能方面，目前已经提供了财商、永续贷、秒息宝、服务等四大功能板块，尤其是生活服务方面与上半年相比有了显著的改善。

理财业务仅提供一款货币基金产品

理财业务方面，一款名为“秒息宝”的货币基金，是代销的南方基金管理公司的产品，货币基金主要投资于银行定期存款和国债等信用级别极高的短期债券，因此出现亏损的可能性较小。该只基金起投金额1元，7日年化收益率为4.428%，从该只产品与腾讯的理财通货币基金收益对比后不难发现，尽管靠着银行信誉背书，但收益率一般，整体缺乏吸引力。

贷款产品年利率接近7% 服务费用未作任何披露

贷款业务方面，APP端提供了名为“永续贷”的房贷项目，房贷额度需要先评估房产价值后批款。“永续贷”作为住房抵押的络贷款产品，完成放贷需要三步：客户申请、了解资质、面签放款，适合收入稳定、信用良好、房产已取得《房屋所用权证》或《不动产权证》的客户。“永续贷”押率最高可达80%，额度最高1000万元，月息0.58%起。如果将月息换算成年化利率，其年利率为6.96%，不过众所周知的是，银行贷款项目都会涉及服务费等其他费用，关于服务费方面没有任何介绍信息，只有在贷款额度审批完成后才能知晓，

与传统按揭业务相比，“永续贷”从贷款审批速度与流程上具有智能化优势。但从产品覆盖率上，据了解，该只产品只针对小部分地区开放，目前开放的城市有上海、杭州、开封、郑州四个城市。

生活服务类方面，开原直销银行开通了充值、电影票购买、付款、信用卡还款功能，综合来看，该直销银行基本具备互联服务的创新能力。

另外，该行在用户互动方面也花了不少心思。点击“财商”入口后，设置了“观点PK台”，“财情局”等板块，为用户从财经到生活提供了内容参考。用户还能在内容上提出意见并反馈，这为其他用户提供了重要的参考价值。

但在落地配送环节却大相径庭优势：开户便捷，互联风格浓厚

从以上分析能够看到

，该行APP开户流程清晰操作方便，支持客户开户，指纹登录，以及多种形式的快速登录。这为线上用户提供了开户便利，比较重视互联金融客户体验度。

劣势：产品覆盖率低 个别功能尚待完善

尽管在今年上半年中原银行为刚刚开发成立的直销银行举行了发布会，尤其在贷款项目“永续贷”上做足了推广工作。但产品覆盖率较低，目前只对四个城市开放，这可能导致该行在拉动贷款项目的可持续性上成为拌脚石。

总体来看，中原银行直销银行已经具备服务互联用户的思维，并在传统银行向互联转型中跟上了节拍。纵观整个线上业务端板块，APP端相比PC端更接地气。

直销银行评测指标说明：

直销银行测评包括6个一级指标、分别为信息披露30分、操作体验25分、运作模式10分、理财业务25分、其他业务10分。

信息披露主要包含项目信息披露22分、银行信息披露8分；其中，项目信息披露中，分为项目来源介绍10分，产品介绍（收益、还款方式共6分）；另外，资金用途、担保信息、风险信息的分值各2分。银行信息披露中，需要表明银行收费标准5分，业务规模与风险评估3分。

操作体验包含页面布局5分、开户4分、注册2分、支持绑卡销户5分、投资4分、转账功能5分；

运作模式包括PC端与APP端两项分值，各5分。

理财业务包括5项指标，分别为智能投资、存款业务、货币基金、银行理财、汇款业务，这5项指标分值各5分。

其他业务方面，包括生活类增值服务与贷款业务，两项分值各5分。

注：中原银行直销银行测评结果以及各项分值均在下列表格中列出。