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【专访】“刷脸开户”行不通 商银行还有别的招吗？

图片来源：视觉中国

曾经因“刷脸开户”技术被外界予以厚望，并打着“颠覆传统银行模式”旗号的民营互联银行，因各种监管原因的限制，大大降低了逆袭传统银行的可能性。

在正式开业一年后，商银行行长俞胜法在接受界面采访时，对络银行的发展表达了更加务实的态度。他称：“以前外界的期望很高，说将对现有银行体系造成巨大冲击，现在这种声音也很少了，这为我们的经营创造了良好的环境”，“商银行只做小微业务，跟传统银行是差异化竞争，是传统银行的合作者而非竞争者。”

目前，还没有任何部门将人脸识别技术认定为成熟技术，只能作为开立Ⅱ类和Ⅲ类账户的依据，并且是辅助手段而非主要手段。但俞胜法认为，并不能因此全盘否认未来人脸识别技术的应用。他表示希望监管能在适当时期，在特定区域，针对特定客群，做到先行先试。“账户是一家银行的‘基础设施’，因为监管限制，商银行还不能大量开立个人账户，另外支付结算、资金增值服务等贷款之外的服务也受到较大影响，希望人行对人脸识别技术在风险可控的范围内先行先试。”

商银行自筹备之初定位就非常明晰，以纯互联方式运营，不设物理点，不做现金业务，也不涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等，做金融体系的补充，服务于广大小微商、个人创业者和农村消费群体。

据俞胜法介绍

，成立至今一年，商银行共计服务了170万家小微企业，贷款资金余额达到230亿元。他将商银行比作“迟来的先行者”，所谓“迟来”，是指在商之前，已有很多金融机构在推进普惠金融，关注小微企业融资难的问题；所谓“先行”，是指商银行用互联渠道、大数据风控等技术，去解决小微企业的融资难融资贵、农村金融服务相对匮乏的问题。

背靠阿里电商生态，商银行现有客户群中最为庞大的还是淘宝及天猫卖家。这些贷款具有小额、分散、高频等特点，户均贷款规模在2万元左右，98%的用户贷款金额在5万元以下。

在运营模式上，商银行试图做成“轻资产、平台化”的互联民营银行。一年来，商银行不断和小微企业的服务机构等平台合作，目前已经接入了包括58赶集、饿了么、惠民、猪八戒、货车帮、蘑菇街等50多家商业平台，通过这些平台去触及更多的小微客户。

而纳达尔能否克服心魔则会是决定比赛胜负的关键。受制于现有的银行监管政策，商银行无法为这些平台提供支付结算服务，只能提供输出融资及风控能力。以与美团的合作为例，美团的客户与商银行的客户有部分重叠，商银行可将风控要素输送给商银行，运用自身反欺诈机制，在美团客户贷款申请的过程中，排除虚假和冒名的那部分，若美团客户需要资金支持的话，也可提供融资服务。

因远程开户尚未落地，络银行无法吸纳廉价的储蓄资金，目前资金成本高于传统银行，约在4%左右，加上运营成本及风控成本，商银行提供的贷款产品利率介于7%至12%之间。

在自有金规模有限的情况下，随着贷款规模的日益提升，商银行如何化解资金来源难题？据俞胜法介绍，目前商银行的贷款资金构成中，约50%的比例来自于基金公司保险公司等非银存款，另有一部分比例来自于同业拆借，未来还将推行资产证券化业务，目前正在报批。

“资产证券化即将起步，将打通交易所市场及银行间市场，首先在银行间市场推进，这一领域利率相对低，交易所市场的公募和私募两类都会涉及。”俞胜法表示。

目前商银行不良贷款率为0.36%，保持在较低水位，但俞胜法对这一数据保持谨慎态度，“运营时间比较短，客户风险还没有真正反映出来，大数据风控的检验还需要一个较长的检验过程。”

也正因为规模有限，商银行的不良贷款未呈现区域性或群体性特征。针对不良贷款产生的原因，俞胜法表示一方面在于企业自身经营受困，如交易量大幅下降、库存积压，或者产品供过于求，另一方面在于风控的标准和模型仍有一定偏差，伴随业务规模及用户量的壮大，风控模型也将逐步完善。